Das Verständnis der Hypothekenoptionen ist ein wichtiger Teil des Hauskaufprozesses, egal ob Sie ein Neuling sind oder eine bestehende Hypothek refinanzieren möchten. Das Hypothekenangebot kann komplex sein, da den Kreditnehmern eine Vielzahl von Finanzierungsarten, Laufzeiten und Zinssätzen zur Verfügung steht. Angesichts der zahlreichen Optionen kann es schwierig sein, zu wissen, wo man anfangen soll und welche Hypothek für Ihre individuelle finanzielle Situation Hauskaufberatung am besten geeignet ist. Wenn Sie sich jedoch ein umfassendes Verständnis dieser Optionen aneignen, können Sie fundierte Entscheidungen treffen, wodurch Sie möglicherweise über die Laufzeit des Kredits Geld sparen und sicherstellen können, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen problemlos bewältigen können. Im Grunde ist eine Hypothek einfach ein Darlehen, das zum Kauf von Immobilien verwendet wird und normalerweise durch das Gebäude selbst abgesichert ist. Die Einzelheiten können jedoch je nach Art der Hypothek, die Sie wählen, stark variieren.
Die häufigste Art von Hypothek ist das herkömmliche Darlehen, das nicht vom Staat versichert oder garantiert wird. Herkömmliche Kredite werden von privaten Kreditgebern wie Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenbanken angeboten und haben in der Regel einen festen oder variablen Zinssatz. Hypotheken mit festem Zinssatz sind einfach: Der Zinssatz bleibt während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich, was bedeutet, dass Ihre monatliche Zahlung vorhersehbar bleibt. Hypotheken mit festem Zinssatz sind besonders attraktiv für Personen, die vorhaben, lange in ihrem Haus zu bleiben und die Sicherheit konstanter Zahlungen wünschen. Die gängigsten Laufzeiten für Hypotheken mit festem Zinssatz sind 15- und 30-jährige Kredite, aber auch andere Laufzeiten sind verfügbar. Die 30-jährige Hypothek mit festem Zinssatz ist besonders beliebt, da sie niedrigere monatliche Zahlungen bietet, was den Hausbesitz kurzfristig erschwinglicher machen kann. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass die längere Kreditlaufzeit in der Regel bedeutet, dass während der Laufzeit des Kredits mehr Zinsen gezahlt werden.
Auf der anderen Seite haben Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) einen Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändert und normalerweise auf einem Index oder Referenzzinssatz wie dem LIBOR oder dem US-Schatzwechselkurs basiert. Diese Hypotheken beginnen normalerweise mit einem niedrigeren Zinssatz als Festzinsdarlehen, was sie für Käufer attraktiv machen kann, die ihre ersten monatlichen Zahlungen senken möchten. Nach der anfänglichen Festzinsperiode, die zwischen einigen Jahren und bis zu zehn Jahren variieren kann, ändert sich der Zinssatz jedoch regelmäßig und steigt normalerweise an, was im Laufe der Zeit zu höheren monatlichen Zahlungen führen kann. ARMs können für Käufer geeignet sein, die planen, vor Beginn der variablen Zinsperiode zu verkaufen oder zu refinanzieren, oder für diejenigen, die einen Anstieg ihres Einkommens erwarten und mit zukünftigen Zinserhöhungen umgehen können. Sie sind jedoch mit einem gewissen Risiko verbunden, da es schwierig ist, vorherzusagen, wie sich die Zinssätze in Zukunft ändern werden, was zu finanzieller Unsicherheit führen kann.
Über herkömmliche Kredite hinaus bieten staatlich geförderte Hypotheken potenziellen Eigenheimbesitzern eine zusätzliche Auswahlmöglichkeit, insbesondere für diejenigen, die aufgrund von Kreditwürdigkeitsproblemen, geringen Einlagen oder anderen finanziellen Einschränkungen Schwierigkeiten haben könnten, sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren. Eine der beliebtesten staatlich geförderten Hypothekenoptionen ist das Darlehen der Federal Housing Administration (FHA). FHA-Darlehen sind darauf ausgelegt, Erstkäufern oder Personen mit nicht ganz perfekter Kreditwürdigkeit den Erwerb eines Eigenheims zu erleichtern, indem sie noch tolerantere Berechtigungsanforderungen haben. Diese Darlehen erfordern in der Regel eine geringere Anzahlung, in der Regel nur 3,5 %, und haben niedrigere Kreditwürdigkeitsanforderungen als herkömmliche Darlehen. Allerdings sind FHA-Darlehen mit zusätzlichen Kosten verbunden, wie z. B. Hypothekenversicherungsgebühren (MIP), die den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers schützen. Während diese Versicherung den Kreditgeber schützt, erhöht sie die Gesamtkosten des Darlehens für den Kreditnehmer.
Für Veteranen und aktive Militärangehörige bietet das US-amerikanische Department of Veterans Matters (VA) VA-Darlehen an, die eine der günstigsten verfügbaren Hypothekenoptionen darstellen. VA-Darlehen erfordern normalerweise keine Anzahlung und keine private Hypothekenversicherung (PMI), was sie zu einer hervorragenden Option für berechtigte Personen macht, die ihre Vorabkosten reduzieren möchten. Darüber hinaus haben VA-Darlehen normalerweise niedrigere Zinssätze und flexiblere Kreditanforderungen als herkömmliche Darlehen. Der einzige Nachteil besteht darin, dass VA-Darlehen Finanzierungsgebühren haben, die in den Darlehensbetrag eingerechnet werden können. Diese Gebühren sind jedoch normalerweise niedriger als die mit anderen Arten von Hypotheken verbundenen Gebühren. Um ein VA-Darlehen zu erhalten, müssen Kreditnehmer bestimmte Serviceanforderungen erfüllen und das Haus muss als Hauptwohnsitz des Kunden genutzt werden.
